Půjčky, úvěry, spoření

 

Aktuality



Bulletin Ekonomických staveb

Katalog rodinných domů

Objednejte si zdarma tištěný katalog

Články

 

Podělte se s ostatními
    Pridat.eu

Poplatky u hypoték

Napsal dne 13. 06. 2011 uživatel miroslav.lebl

s jakými poplatky se setkáme u hypotéčního financování

 

Při pořizování hypotéky musí klient počítat s tím, že kromě „čistého“ úvěru a úroků bude muset platit ještě další výdaje. Našla jsem následující základní běžné poplatky:

Poplatek za poskytnutí úvěru

Příplatky za expresní zpracování úvěru

Poplatek za odhad ceny nemovitosti

Poplatek za měsíční vedení úvěrového účtu

Poplatek ze vedení úvěru

Poplatek za změnu podmínek úvěru

Poplatek za pojištění úvěru

Poplatek za pojištění nemovitosti

Poplatky za opatření potřebných dokumentů (výpis z katastru nemovitostí, kupní smlouva – poplatek za právníka apod.)

Poplatek za mimořádnou splátku v období fixace

V zásadě je možné rozdělit na dvě části, poplatky, které na klienta čekají vždy a poplatky, které jsou splatné jen za určitých okolností. Z Vašeho seznamu určitě je možné vypustit položky, které poplatky nejsou, jedná se o pojištění a poplatek za mimořádnou splátku spíše nazývejme sankcí. Stejně tak právní služby ke kupní smlouvě bych nenazýval poplatkem a nespojoval ji s úvěrem, protože řeší něco jiného, ne financování. Poplatky, které klient bude platit vždy (pokud je banka účtuje, či neběží nějaká marketingová akce) je poplatek za znalecký posudek (s tím souvisí i zajištění dokladů z KN – snímek z katastrální mapy a list vlastnictví), za poskytnutí úvěru a měsíční vedení účtu. Ostatní poplatky přijdou na řadu jen v určité situaci a jsou tedy individuální, když zpoplatňují nějakou akutní potřebu konkrétného klienta (jako například požadavek na změnu podmínek úvěru, když se klient dostane do potíží se splácením, nebo chce změnit zajištění, spolužadatele apod.).

 

Existují ještě nějaké poplatky, které jsem nezmínila, či úkony, za které je nutno zaplatit, ačkoli např. přímo s úvěrem nesouvisejí, ale jsou třeba podmínkou pro jeho získání (např. životní pojištění)?

Může to být např. Notářský zápis s doložkou přímé vykonatelnosti, který se ve zvláštních případech využívá jako jedno ze zajištění úvěru. Při přípravě úvěru nebo schvalování mohou také třeba vyplynout podmínky na výmaz věcných břemen váznoucích na nemovitosti, nebo požadavek na zápis věcného břemene přístupu ke klientově nemovitosti. To jsou však velmi specifické podmínky, které se vyskytují naprosto ojediněle a vyplynou ze specifik daného konkrétního úvěrového případu.

Pojištění není ani tak poplatkem jako spíše podmíněnou službou, které se u některých bank jako podmínka objevuje, i když v současnosti je to většinou podmínka zvýhodnéné nabídky úvěru – speciální sleva na přidělené úrokové sazbě. V extrémních případech to může být i vyloženě podmínka schválení úvěru, ale to se jedná spíše o případy, kdy má klient zvláštní požadavek na úvěru – např. Starší klient by měl dle standardních extrémně krátkou dobu splatnosti, akceptací životního pojištění si však dobu splatnosti může prodloužit.

 

Mohou případně banky odpouštět některé poplatky v rámci např. marketingových akcí či běžných podmínek pro klienty (např. bezplatné vedení účtu...)?

Ano, využítí marketingových akcí je velmi časté, typickým příkladem je poplatek za poskytnutí úvěru, nebo odpuštění „přikoupení“ nějaké nadstandardní služby (např. předčasná splátka bez sankce). S odpuštěním takových poplatků se lze setkat např. i u VIP klientů, kterým banka standardní poplatek nenaúčtuje, udělá jim z odpuštění poplatku bonus jejich úvěru. Velcí partneři bank mají pro své klienty domluvené lepší podmínky pro platbu běžných poplatků, které jsou pak v konečném důsledku výrazně nižší nebo i nulové.

 

Je možné ušetřit, pokud si na některou takovou akci počkám? Nejedná se jen o marketingový trik? Nezaplatím pak naopak jinde?

V případě, kdy banka takový poplatek standardně inkasuje, tak samozřejmě ušetříte, i když to lze chápat pouze v kontextu té dané banky. Často se může stát, že je takový poplatek vázán na nějakou podmínku, které nemusí třeba klientovy ideálně sednout a později by ho mohl přijít dráž než dopředu poplatek zaplatit. Například Vám banka nebude účtovat poplatek za poskytnutí úvěru, ale jen když si nastavíte fix na 5 let. Vy, ale předpokládáte, že za 3 roky budete chtít úvěr umořit a pokud tato situace doopravdy nastane, zaplatíte při umoření sankci nebo budete muset s umoření ještě další 2 roky čekat.

 

Co si představit pod reklamním sloganem „hypotéka bez polatků“? Skutečně ušetřím?

V tomto případě jsou na trhu možnosti, kdy se jedná např. o úvěr, který je zproštěn poplatku za schválení, ale platíte vyšší měsíční částku za vedení účtu. Nebo varianta, kdy neplatíte ani poplatek za schválení ani za vedení účtu, ale máte toto vykompenzované vyšší úrokovou sazbou. Zda je výhodná varinat poplatky platit či neplatit je pak vždy velmi individuální a odpovědí je vždy jen výpočet možných variant a následné porovnání výhodnosti.

 

Je možné některé z těchto poplatků „usmlouvat“?

Při schvalování úvěru má klient zpravidla šanci usmlouvat poplatek za schválení úvěru, ovšem zpravidla to platí jen v případě, kdy si jej banka vyhodnotí jako zajímavého klienta (banky při schvalování vyhodnocují nejen momentální situaci klienta, ale i jeho potenciál do budoucna, zda je u něj reálné nabídnout mu další služby a produkty, tak aby se maximalizoval zisk z daného klienta), a který může bez větších komplikací úvěr získat jinde. Výhodu mají opět klienti, kteří si úvěr nevyřizují sami, mají možnost využít speciálních podmínek, které pro klienty mají domluvené větší partneři bank, stejně tak jako to máme pro naše klienty u nás.

 

Kde se o výši VŠECH poplatků spojených právě s mou hypotékou dozvím?

Každá banka či spořitelna má k dispozici ceník všech svých účtovaných poplatků, takže si jej stačí vyžádat a důkladně prostudovat. Řada specializovaných webů má k dispozici rozsáhlé přehledy, leč ne vždy aktuální, jako základní informativní vodítko však také dobře poslouží. A jako poslední varianta je využít služeb odborných specialistů, makléřů či poradců, kteří nejsou vázáni na jeden konkrétní finanční ústav, ale mají přehled o celém trhu a jsou schopni podle klientova zadání doporučit vhodné finanční ústav(y) třeba právě na základě průřezu všech možných poplatků.

 

Jak si spočítám, kolik opravdu moje hypotéka bude v konečném výsledku stát? Chci si např. půjčit 2 000 000 Kč, najdu si úrokovou sazbu 3,9 %, řekněme, že splácet budu dvacet let. Kolik bance opravdu zaplatím se vším všudy?

Dejme tomu, že klient nebude mít nějaké speciální podmínky úvěru, jako např. Životní pojištění, podmínky úvěru (především úroková sazba) se nebude měnit, pak ho čekají zhruba (jedná se o orientační nástřel, každá banka má skladbu poplatků odlišnou) takovéto výdaje:

4.500,- Kč za znalecký posudek

12.000,- Kč poplatek za poskytnutí úvěru

1.500,- Kč poplatek za čerpání na Návrh na vklad zástavní smlouvy do Katastru nemovitostí

100,- Kč/rok (2.000,- za celé období) za potvrzení o zaplacených úrocích

150,- Kč/měs. ( 36.000,- za celé období) za vedení úvěrového účtu

 

Celkem při takovém úvěru klient zaplatí na splátkách a zmíněných poplatcích 2.939.360,- Kč. Na druhou stranu se mu vrátí 139.998,- na daňových úlevách. Výsledkem takového úvěr je tedy, že klient zaplatí navíc 799.362,- Kč.

 

Plánujete stavbu domu svépomocí? Chcete nízkoenergetický dům s upravenou zahradou agrilem? Potřebujete poradit s výběrem interiéru